Μικροπίστωση: πώς μπορούν να χρηματοδοτηθούν οι μικρές επιχειρήσεις χωρίς τη βοήθεια των τραπεζών

Νέες ευκαιρίες θα ανοίξουν σε μικρομεσαίες επιχειρήσεις και ελεύθερους επαγγελματίες που αναζητούν χρηματοδότηση αλλά δεν έχουν πρόσβαση σε τραπεζικά δάνεια. Πρόκειται για ένα πρόγραμμα μικροπιστώσεων και ισχύει τόσο για υφιστάμενες όσο και για νέες επιχειρήσεις.

Το άνοιγμα της συγκεκριμένης αγοράς στην Ελλάδα κράτησε περισσότερο από ό,τι σε άλλες ευρωπαϊκές χώρες, και λόγω της πανδημίας. Ωστόσο, η αγορά μικροπιστώσεων προχωρά αργά αλλά σημαντικά.

Κενό χρηματοδότησης
Σύμφωνα με μελέτη της Ευρωπαϊκής Επιτροπής για την περίοδο 2021-2027, το χρηματοδοτικό κενό για την αγορά μικροπιστώσεων στην Ελλάδα είναι τουλάχιστον 578,1 εκατ. ευρώ ετησίως και μπορεί να φτάσει ακόμη και τα 750 εκατ. ευρώ.

Με απλά λόγια, αυτές είναι οι ανάγκες χρηματοδότησης μικρών και πολύ μικρών επιχειρήσεων και ελεύθερων επαγγελματιών στην Ελλάδα, που σε πολλές περιπτώσεις δεν μπορούν να περάσουν το κατώφλι των παραδοσιακών τραπεζών σήμερα και μπορούν να στραφούν σε εταιρείες μικροχρηματοδότησης.

Ποσό δανείων
Η μικροπίστωση αφορά μόνο δάνεια μέχρι μερικές χιλιάδες ευρώ (κάτω από 25.000 ευρώ, ενώ το μέσο μέγεθος δανείου είναι ΕΕ μεταξύ 10.000 και 15.000 ευρώ) για την κάλυψη βραχυπρόθεσμων επιχειρηματικών/επαγγελματικών αναγκών – ποσά σημαντικά μικρότερα από τις παραδοσιακές εμπορικές τράπεζες. Επιπλέον, τα δάνεια αυτά δεν απαιτούν τις συνήθεις εγγυήσεις που είναι απαραίτητες για τις τράπεζες. Η διαδικασία αυτή συνδυάζεται με την παροχή υπηρεσιών επιχειρηματικής ανάπτυξης, στο πλαίσιο των οποίων ο δικαιούχος μπορεί να λάβει συμβουλές για τη διάγνωση των επιχειρηματικών του αναγκών, βοήθεια για τη βελτιστοποίηση του επιχειρηματικού σχεδίου.

Εταιρείες που παρέχουν μικροπίστωση
Μέχρι σήμερα, η ΚΒΕ έχει εκδώσει τρεις άδειες μικροχρηματοδότησης, ανοίγοντας την αγορά μικροχρηματοδοτήσεων στην Ελλάδα με ποσά έως 25.000 ευρώ. Πρόκειται για τις ακόλουθες εταιρείες:

1. TMEDE Microfinance Solutions» (ανήκει στην TMEDE και αδειοδοτήθηκε τον Ιανουάριο του 2022).
2. “MicroSmart” (απέκτησε άδεια τον Μάρτιο του 2023)
3. «AFI Microfinance SA» (Ιδιοκτησία της μη κερδοσκοπικής Action Finance Initiative και αδειοδοτημένη τον Μάιο του 2023)

Λύσεις

1. Κεφάλαιο κίνησης έως 25.000 € για έως και 5 χρόνια.
2. Επιτόκιο από 9%.
3. Μηδενική προμήθεια ανά φάκελο.
4. Περίοδος χάριτος έως 6 μήνες, ανάλογα με τη συγκεκριμένη περίπτωση.
5. Επιλογές αποπληρωμής ανάλογα με τον πελάτη:
   1. Μηνιαίες πληρωμές για δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο που συνδέεται με το τριμηνιαίο Euribor.
   2. Μηνιαίες πληρωμές τόκων επί του οφειλόμενου ποσού δανείου συν την αποπληρωμή κεφαλαίου που συνδέεται (σε ​​βάση τόκου) με τον κύκλο εργασιών του προηγούμενου μήνα
   3. Μηνιαία καταβολή τόκων για το ανεξόφλητο ποσό του δανείου με αποπληρωμή του κεφαλαίου του δανείου το αργότερο 24 μήνες αργότερα.

Οι υφιστάμενες εταιρείες εισέρχονται επίσης στην αγορά με εξειδικευμένα προϊόντα που σχετίζονται με την ανανέωση του αποθέματος χρηματοδότησης, το μάρκετινγκ και τις πωλήσεις και τις αγορές σπόρων προς τους αγρότες.

Θεσμικό πλαίσιο
Νόμος. 4701/20 για τη μικροπίστωση, μεταξύ άλλων, προβλέπει:

• Δέσμευση για διαφάνεια των όρων του δανείου σχετικά με το επιτόκιο, το συνολικό κόστος, τον αριθμό και το ύψος των πληρωμών, την περίοδο αποπληρωμής, το περιεχόμενο και το κόστος των συμβουλευτικών υπηρεσιών, το δικαίωμα καταγγελίας της σύμβασης, τη διαδικασία είσπραξης ληξιπρόθεσμων οφειλών και τη διαδικασία εξω δικαστική επίλυση διαφορών.
• Η περίοδος αποπληρωμής του παρεχόμενου δανείου μικροχρηματοδότησης μπορεί να είναι από 12 μήνες έως 10 έτη.
• Δεν επιτρέπεται η εξασφάλιση
• Εκτός από την παροχή μικροχρηματοδοτήσεων, τα ιδρύματα οφείλουν επίσης να παρέχουν στους δικαιούχους συμβουλευτικές υπηρεσίες σχετικά με την κατάρτιση σε θέματα διοίκησης επιχειρήσεων, υποστήριξη για την επίλυση νομικών, φορολογικών και διοικητικών προβλημάτων και παροχή συμβουλών.

Προσοχή στα μικροδάνεια

Η δυνατότητα γρήγορου δανεισμού ενός μικρού χρηματικού ποσού δεν προκαλεί έκπληξη τώρα, αλλά για την Ελλάδα αυτό είναι ένα σχετικά νέο είδος δραστηριότητας, επομένως, με βάση την εμπειρία άλλων χωρών, θέλουμε να μιλήσουμε για τους κινδύνους της μικροπίστωσης. Παρά όλα τα πλεονεκτήματα και την ευκολία της μικροπίστωσης, έχουν πολλές παγίδες που μπορούν να καταστρέψουν σοβαρά τη ζωή των δανειοληπτών.

Για κάθε χρηματοπιστωτικό οργανισμό, η έκδοση χρημάτων χωρίς εξασφαλίσεις είναι πάντα ένας μεγάλος κίνδυνος· για να εξασφαλίσουν την επιχείρησή τους, οι δανειστές ορίζουν υψηλά επιτόκια για να καλύψουν τις ζημίες εάν ο πελάτης δεν αποπληρώσει το χρέος. Κατά κανόνα, είναι σχεδόν αδύνατο για πελάτες που δεν έχουν επίσημη απασχόληση και σταθερό εισόδημα να λάβουν δάνεια από μια κανονική τράπεζα. Γι’ αυτό, όταν κάνετε αίτηση για βραχυπρόθεσμα δάνεια, πρέπει να πληρώσετε υπερβολικά τόκους. Συνήθως, το ημερήσιο επιτόκιο τέτοιων δανείων φτάνει το 1% ανά ημέρα του ποσού που δανείστηκε, επομένως η υπερπληρωμή είναι 6-8 φορές μεγαλύτερη από ό,τι είχε δανειστεί κάποτε.

Ποιος είναι ο κίνδυνος των μικροδανείων;

1. Το πρώτο είναι το υψηλό επιτόκιο. Οι τράπεζες ορίζουν ετήσιο επιτόκιο για ένα δάνειο, ενώ οι μικροχρηματοδοτούμενοι οργανισμοί χρεώνουν τόκους καθημερινά. Ωστόσο, κατά κανόνα, οι πελάτες δίνουν προσοχή μόνο στο μέγεθος του επιτοκίου, χωρίς να δίνουν προσοχή στο γεγονός ότι αυτοί οι τόκοι συγκεντρώνονται καθημερινά. Βασικά, αυτό είναι 0,5-1% την ημέρα, θα φαινόταν ασήμαντο, ειδικά σε σύγκριση με το τραπεζικό 8-18%, αλλά λαμβάνοντας υπόψη ότι αυτό είναι ανά ημέρα, και όχι ανά έτος, αποδεικνύεται ότι το μέσο ετήσιο ποσοστό σε ένα Ο οργανισμός μικροχρηματοδότησης πλησιάζει το 300%.
2. Δεύτερον, το ποσό της ποινής για καθυστερημένη πληρωμή. Μπορείτε να μπείτε σε μια πραγματική τρύπα χρέους. Για διάφορους λόγους, μπορεί να μην μπορείτε να επιστρέψετε τα χρήματα εγκαίρως και στη συνέχεια να λάβετε αμέσως πρόστιμο. Το χρέος ενός οργανισμού μικροχρηματοδότησης θα μεγαλώσει σαν χιονόμπαλα και μπορεί να είναι πολύ δύσκολο, και μερικές φορές αδύνατο, να βγούμε από αυτή την κατάσταση. Και εδώ προκύπτει το τρίτο πρόβλημα – το έργο των συλλεκτών. Άγνωστοι τηλεφωνούν στον δανειολήπτη, κάνουν απειλές, κλήσεις μπορούν να έρθουν οποιαδήποτε ώρα της ημέρας. Επιπλέον, δεν μπορείτε να καλέσετε μόνο εσείς, αλλά και οι συνάδελφοι, οι συγγενείς σας ακόμα και τα παιδιά σας! Δεν είναι πρόβλημα για έναν συλλέκτη να βρει ένα άτομο και τον αριθμό του. Το τέταρτο είναι ότι δεν είναι επίσημα εγγεγραμμένοι όλοι οι οργανισμοί μικροχρηματοδότησης. Εξαιτίας αυτού, μπορείτε να φτάσετε σε απατεώνες, με αποτέλεσμα οι άνθρωποι να χάνουν την περιουσία τους και ακόμη και τη στέγαση. Συνοψίζοντας όλα αυτά, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι είναι επικίνδυνο να παίρνετε χρήματα από οργανισμούς μικροχρηματοδότησης, υπάρχει μεγάλη πιθανότητα να χάσετε τα χρήματα, την περιουσία και τη στέγαση σας. Πολλοί, αφού απευθύνθηκαν σε οργανισμούς μικροχρηματοδότησης για βοήθεια, σύντομα θα το μετανιώσουν.

Source link