Ποιος μπορεί να μπει στον εξωδικαστικό μηχανισμό ελάφρυνσης οφειλών

Οι αλλαγές που εισήγαγε το ελληνικό υπουργείο Οικονομικών στοχεύουν στην αναζωπύρωση του ενδιαφέροντος για τη ρύθμιση των ιδιωτικών χρεών μέσω εξωδικαστικού μηχανισμού, επιδιώκοντας την επίσπευση της διεκπεραίωσης των 34.600 νέων οφειλών που έχουν αποκλειστεί μέχρι στιγμής.

Πρόκειται για υποθέσεις που βρίσκονται στο αρχικό στάδιο εφαρμογής και στάσιμες με αβέβαιο μέλλον, έναντι 12,9 χιλ. υποθέσεων αξίας 6,3 δισ. ευρώ που είτε έχουν ολοκληρωθεί είτε βρίσκονται υπό διαπραγμάτευση. Από τα τελευταία έχουν αποπληρωθεί χρέη μόλις 1,5 δισ. ευρώ, έχουν γίνει δεκτά και από οφειλέτες και από πιστωτές, αναφέρει cathimerini.

Ο εξωδικαστικός μηχανισμός σάς επιτρέπει να ρυθμίζετε χρέη τόσο προς το κράτος όσο και προς τράπεζες ή funds και εταιρείες διαχείρισης και αποτελεί μέρος του πτωχευτικού νόμου που τέθηκε σε ισχύ το 2021. Βασίζεται σε πρόταση αλγοριθμικού διακανονισμού, δηλαδή χωρίς παρέμβαση πιστωτή ή ανθρώπινου παράγοντα και χωρίς την ανάγκη δικαστικής επιβεβαίωσης.

Αίτηση ρύθμισης της οφειλής τους μπορούν να υποβάλουν τόσο φυσικά όσο και νομικά πρόσωπα, ανεξάρτητα από τον τζίρο ή το ύψος της οφειλής. Μοναδική προϋπόθεση είναι η οφειλή να είναι πάνω από 10.000 ευρώ. Καταργείται η προϋπόθεση ότι δεν χρειάζεται να έχετε το 90% του συνολικού χρέους σας σε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, το οποίο μέχρι στιγμής έχει εξαιρέσει τις περισσότερες οφειλές από την εξωδικαστική κάλυψη. Ο νόμος απαγορεύει την υποβολή αίτησης υπαγωγής στη διαδικασία τρεις μήνες πριν από την ημερομηνία του πλειστηριασμού.

Εκτός από όσους έχουν ληξιπρόθεσμες οφειλές είτε για δάνεια είτε για χρέη προς το δημόσιο, οφειλέτες με τρέχοντα δάνεια μπορούν να απευθύνονται και στον εξωδικαστικό μηχανισμό. Η προϋπόθεση για την εκδίκαση της υπόθεσης γίνεται δεκτή εάν οι οφειλέτες μπορούν να αποδείξουν ότι έχουν υποστεί αποδεδειγμένη μείωση του εισοδήματός τους κατά τουλάχιστον 20%.

Κανονισμός λειτουργίας
Η αυτοματοποιημένη λύση βασίζεται σε έναν αλγόριθμο που υπολογίζει την ικανότητα μιας επιχείρησης ή ατόμου να αποπληρώνει χρέη με βάση το εισόδημά της και τις υποχρεώσεις της προς όλους τους πιστωτές, λαμβάνοντας υπόψη τις ανάγκες διαβίωσης βάσει εύλογων εξόδων όταν πρόκειται για άτομο ή ανάγκες ρευστότητας εάν είναι μια επιχείρηση. Η αυτοματοποιημένη λύση περιλαμβάνει δόση που πρέπει να πληρώσει ο οφειλέτης σε κάθε πιστωτή και πιθανό κούρεμα χρέους. Οι πληρωμές για δάνεια με στεγαστικά δάνεια υπολογίζονται με βάση euribor +2,50%, για δάνεια χωρίς στεγαστικά δάνεια με euribor +3% και για χρέη προς το κράτος με euribor +3%.

Οι παράμετροι που δημιουργούνται από την ηλεκτρονική πλατφόρμα μπορεί να περιλαμβάνουν:

Οι δανειολήπτες με ενημερωμένα δάνεια μπορούν επίσης να υποβάλουν αίτηση.

α) Μερική διαγραφή («κούρεμα») οφειλών, που μπορεί να ανέρχονται σε:

• Έως 75% για το κύριο χρέος και έως 95% για την αύξηση ληξιπρόθεσμων οφειλών προς το δημόσιο (ΑΑΔΕ, e-ΕΦΚΑ και οφειλές προς δήμους).
• Έως 80% επί του κεφαλαίου και έως 100% στους τόκους των μη εξυπηρετούμενων δανείων προς τράπεζες και εταιρείες διαχείρισης πιστώσεων και απαιτήσεων

ή

β) Μακροπρόθεσμη αποπληρωμή οφειλών:

• Έως 240 κρατικές πληρωμές (ΑΑΔΕ και e-ΕΦΚΑ).
• Έως 420 δόσεις για τράπεζες και εταιρείες διαχείρισης πιστώσεων και απαιτήσεων.

Στην πράξη, το «κούρεμα» του χρέους σύμφωνα με τα πρότυπα σήμερα είναι πολύ χαμηλότερο, δηλαδή στο 22% του μέσου ποσοστού διαγραφής οφειλών προς το κράτος και στο 31,5% των χρεών για δάνεια. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι για την παροχή κουρέματος ελέγχονται και πρόσθετες προϋποθέσεις του νόμου, όπως, για παράδειγμα, η οικονομική κατάσταση του συνοφειλέτη ή του συνεγγυητή, εάν η εμπορική αξία του ακινήτου είναι μικρότερο από το ποσό της οφειλής, εάν δεν υπάρχει υπόλοιπο εισόδημα μετά την κάλυψη εύλογων εξόδων διαβίωσης κ.λπ.

Το «κλειδί» της συμφωνίας είναι η αξία της περιουσίας του οφειλέτη

Ένας βασικός παράγοντας που συνήθως «αγνοούν» οι οφειλέτες είναι ότι οι πιστωτές λαμβάνουν υπόψη την αξία των ρευστών περιουσιακών στοιχείων του οφειλέτη προκειμένου να συμφωνήσουν στη συμφωνία που προκύπτει. Αυτή η παράμετρος εξηγεί και το πολύ υψηλό ποσοστό των απορρίψεων αιτήσεων τόσο από τους ίδιους τους πιστωτές όσο και από τους ίδιους τους οφειλέτες, το οποίο, σύμφωνα με το υπουργείο Οικονομικών, αγγίζει το 46% και το 44% αντίστοιχα. Γι’ αυτό και οι τροπολογίες που κατατέθηκαν στη Βουλή δικαιολογούν την απόρριψη της αίτησης και από τις δύο πλευρές.

Έτσι, ο οφειλέτης πρέπει να πληρώσει τουλάχιστον την αξία των ρευστοποιήσιμων περιουσιακών του στοιχείων (ανεξάρτητα αν το ποσό αυτό καλύπτεται από τα δηλωθέντα εισοδήματά του). Για τα ακίνητα, η αξία εκκαθάρισης ορίζεται ως το ανώτατο ποσό μεταξύ της φορολογητέας αξίας και της εμπορικής αξίας, μειωμένο κατά 3% λόγω του κόστους της διαδικασίας εκκαθάρισης. Έτσι, η ελάχιστη μηνιαία πληρωμή δανείου που προκύπτει από τον αλγόριθμο υπολογίζεται με βάση το εισόδημα και την αξία της περιουσίας του οφειλέτη, των συνοφειλετών και των εγγυητών του.

Η συμφωνία αναδιάρθρωσης, όπως ονομάζεται η συμφωνία διακανονισμού, υπογράφεται μετά τη συναίνεση του οφειλέτη και της πλειοψηφίας των εμπλεκόμενων πιστωτών. Έτσι, η προσφορά δεν είναι δεσμευτική ούτε για τον πιστωτή, δηλαδή την τράπεζα ή την εταιρεία διαχείρισης, ούτε για τον οφειλέτη. Ωστόσο, είναι υποχρεωτικό εφόσον συμφωνηθεί από τράπεζες και εταιρείες διαχείρισης για το κράτος, αφού στα ρυθμιζόμενα χρέη φυσικά περιλαμβάνονται και τα χρέη του Δημοσίου. Από τη συμφωνία θεωρείται ότι η συμφωνία καθιστά το άτομο φερέγγυο και, κατά συνέπεια, την επιχείρηση του οφειλέτη βιώσιμη, αποτρέποντας έτσι την πτώχευση.

Η συμφωνία αναδιάρθρωσης υπογράφεται εντός δύο μηνών από την ημερομηνία υποβολής της αίτησης και είναι δεσμευτική για όλους τους συμμετέχοντες πιστωτές (η παράταση είναι δυνατή κατόπιν αιτήματος των μερών ή σε περίπτωση λάθους). Εάν η περίοδος αυτή παρέλθει χωρίς συμφωνία, η διαδικασία τερματίζεται ως ανίσχυρη, χωρίς όμως να εξαιρείται η υποβολή νέας αίτησης μετά από 12 μήνες.

Όταν συναφθεί συμφωνία αναδιάρθρωσης, ο κατεχόμενος πιστωτής δεν επιτρέπεται να επισπεύσει την εκτέλεση και τα ατομικά και συλλογικά μέτρα εκτέλεσης κατά του οφειλέτη αναστέλλονται αυτόματα για να καλυφθεί η ρυθμιζόμενη απαίτηση.

Επιπλέον, παρέχεται βεβαίωση φορολογικής και ασφαλιστικής ενημερότητας σε σχέση με κρατικούς φορείς και φορείς κοινωνικής προστασίας, ποινική δίωξη για αδίκημα που σχετίζεται με μη καταβολή οφειλών προς το Δημόσιο και τρίτους και αναστέλλεται τα ασφάλιστρα. Αυτόματη διαγραφή προγενέστερης ρύθμισης οφειλών βάσει συμφωνίας αναδιάρθρωσης, η παραγραφή των ρυθμιζόμενων οφειλών αναστέλλεται για όλη την περίοδο ρύθμισης.

Τρεις βασικοί κανόνες
Οι κανονισμοί υπόκεινται στις ακόλουθες αρχές:

1. Φερεγγυότητα, δηλ. ο οφειλέτης πρέπει να πληρώσει με βάση τα εισοδήματά του, καθώς και τα εισοδήματα των εγγυητών του.
2. Μη επιδείνωση της θέσης του πιστωτή, δηλαδή κανένας πιστωτής δεν μπορεί να λάβει λιγότερα χρήματα από αυτά που θα έπαιρνε σε περίπτωση ρευστοποίησης της περιουσίας του οφειλέτη και των εγγυητών του.
3. Συμμετρική ικανοποίηση των πιστωτών, δηλ. τα χρήματα του οφειλέτη θα πρέπει να μοιράζονται αναλογικά ώστε να καλύπτονται όλοι οι πιστωτές (δημόσιος και χρηματοοικονομικός τομέας).

Source link